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Qué sucede si un solicitante paga tarde?
Muchas personas nos preguntan sobre la información de pago, en particular «¿Qué sucede si un solicitante paga tarde?» Queremos aprovechar esta oportunidad para recordarles a todos la importancia de realizar los pagos a tiempo y las consecuencias de no hacerlo.
Por alguna razón, los primeros pagos siempre son incómodos. Es su responsabilidad como solicitante hacer sus pagos a tiempo. Aconsejamos a todos los solicitantes que impriman la hoja de términos y resalten la fecha de pago y la información de la cuenta. ¡No hay absolutamente nada de malo en pagar un par de días por adelantado o incluso una semana! Dar vueltas en la fecha de pago pone a todos nerviosos.
Muchos solicitantes prefieren establecer un pago automático con su banco. Recuerde, el objetivo es establecer una gran relación entre los solicitantes y los inversionistas. ¡El primer paso es pagar a tiempo o incluso uno o dos días antes! El nivel de comodidad aumenta mensualmente con cada pago realizado a tiempo y vale su peso en oro. Una vez que se paga este préstamo, puede llegar un momento en que se necesite un nuevo préstamo, y con ese excelente historial, es fácil para nosotros decir: «¡Nunca un día tarde o un dólar corto!». ¡Esto vale más que la garantía misma!
Pero, ¿qué sucede si el solicitante no paga a tiempo? En este caso, el deudor está sujeto a sanciones específicas. En Costa Rica, el proceso legal para compensar al inversionista cuando un deudor no paga un préstamo a tiempo se conoce como «interés moratorio».
Cuando un deudor no cumple, el inversionista puede exigir el pago completo e iniciar un caso de ejecución hipotecaria además de imponer el interés moratorio. Se aplicarán intereses moratorios e intereses actuales hasta que el inversionista sea pagado en su totalidad (se cobran por separado).
El Código de Comercio establece lo siguiente:
“Artículo 498. – El interés de demora será igual al interés corriente, salvo pacto en contrario.
Cuando se pacten intereses corrientes y moratorios, estos últimos no podrán ser superiores al treinta por ciento (30%) de la tasa pactada para intereses corrientes.”
Esta es una regla imperativa a la que las partes no pueden renunciar. Si los intereses de demora superan la pauta del 30%, el Registro, por ejemplo, denegará la inscripción de la hipoteca. Así, si las partes acuerdan un tipo de interés actual del 12%, el interés de demora máximo es del 15,60% (12+3,6).
Los intereses de demora se calculan de forma diferente a los intereses corrientes: se calculan sobre la cantidad que el solicitante tuvo que pagar en una fecha determinada. Se calculan sobre la cuota que tuvo que pagar. No se calculan sobre el saldo de la deuda a esa fecha. Muchas personas se confunden con este punto porque consideran que cuando hay un atraso, lo que sucede es que el interés de demora reemplaza al interés actual hasta que se actualiza la deuda. Este no es el caso; ambos intereses se calculan de forma independiente: interés actual sobre el monto del préstamo; intereses moratorios sobre el monto del pago.
Por ejemplo, Boris pide un préstamo de $100,000 USD a Natasha con una tasa de interés actual del 12% anual (1% mensual), lo que da como resultado un pago mensual de $1,000 USD. La fecha de vencimiento del pago es el 01 de cada mes.
- El 1 de enero de 2022, Boris tenía un pago mensual de $1,000 USD adeudado a Natasha. Este pago es un pago de interés actual del 12%, y la tasa de interés moratoria es un 30% más alta que la tasa de interés del 12%, que es del 15,6 %. Boris no se presentó a pagarle a Natasha.
- Ahora es el 15 de enero de 2022 y Boris tiene 15 días de retraso para pagarle a Natasha.
- El 15 de enero se presentó a pagar los $1,000 USD a Natasha.
- Natasha hace los cálculos y dice: «¡Boris! Debes pagarme $1,150 USD». Tuviste que pagarme $1,000 USD el 01 de enero. Han pasado 15 días desde entonces. El tipo de interés moratorio que establecimos es del 15,6%. Entonces, su préstamo de $100,000 USD ahora tiene una tasa de interés del 15.6% hasta que realice su pago atrasado. Habiendo dicho eso, $100,000 USD multiplicado por 15.6% me da $15,600 USD (para el año), que se divide por 12 meses = $1,300 USD que ahora me debes si te hubieras retrasado todo el mes. Entonces, la diferencia entre $1,000 USD (que se le debe si pagó a tiempo) y $1,300 USD (lo que me debe ahora que está atrasado) es $300 USD. Esto significa que me debe $300 USD adicionales por todo el mes en cargos por pagos atrasados. Pero te retrasas solo 15 días, no 1 mes. Entonces, dividimos $300 USD por 30 días del mes de enero*, lo que nos da $10 USD (cargos por mora por día en enero). Como tiene 15 días de retraso, multiplicamos $10 USD por 15 días de retraso = $150 USD. Entonces, Boris, me debes $1,000 USD (tu pago mensual normal) + $150 USD (cargos por mora de 15 días) = $1,150 USD.
- Natasha recupera su dinero y le recuerda a Boris que el próximo pago será el 01 de febrero, en 16 días.
* Un año comercial consta de 12 meses de 30 días cada uno (la razón por la cual los números de los días en los meses se ajustan de tal manera es para facilitar las comparaciones de ventas y gastos). Este cálculo de año de 360 días se usa comúnmente en algunos sistemas contables, incluido Costa Rica.
Cálculo:
Escenario normal:
100,000 x 12% = $12,000 (por año)
12,000 / 12 meses = $1,000 (pago normal por mes)
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Escenario «Si pagas tarde»:
30% x 12% = 3,6% (su porcentaje de recargo por pago atrasado se suma a su 12 % normal)
12% + 3,6% = 15,6% (su porcentaje de recargo por pago atrasado en su préstamo ahora)
100,000 x 15.6% = $15,600 (su pago anual si se atrasa 1 año)
15,600 / 12 = $1,300 (su pago mensual si se atrasa 1 mes)
$300 / 30 = $10 (tu pago diario si llegas tarde).
$10 x 15 = $150 (su pago atrasado por 15 días)
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Piénselo de esta manera: es como si estuviera pidiendo un préstamo de $100,000 USD al inversionista al 15.6% (mientras está atrasado) si no realiza el pago de $1,000 USD a tiempo.
Nota:
No todos los préstamos tienen una tasa de interés anual del 12%. Aquí hay un cuadro de muestra con otras tasas de interés y cargos por pagos atrasados:
10% de tasa de interés = 13% de interés atrasado
12% de tasa de interés = 15,6% de interés atrasado
14% de tasa de interés = 18,2% de interés atrasado
16% de tasa de interés = 20,8% de interés atrasado
18% de tasa de interés = 23,4% de interés atrasado
Además de los intereses moratorios, los inversionistas a menudo cobran una «tarifa administrativa» para cubrir todo el papeleo adicional necesario:
- hasta $100,000 USD – $25 USD
- $100,000 USD a $500,000 USD – $50 USD
- >$500,000 USD – $100 USD
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–Glenn Tellier (Fundador de Grupo Gap)
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Article by Glenn Tellier (Founder of CRIE and Grupo Gap)
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