Los deudores se quedan callados en la última semana. El expediente está listo, el número acordado, y entonces llega una tanda de preguntas que nadie hizo antes: ¿qué estoy firmando, quién está en la sala, y qué pasa con la hipoteca que ya tengo?
Vale la pena contestarlo bien, porque el cierre es más sencillo de lo que la gente teme, y ese miedo es lo que hace que la gente dude.
Todo en una sola frase: todo se arregla el mismo día.
La hipoteca existente se levanta en el cierre
Esta es la pregunta que más preocupa al deudor, normalmente en silencio.
Usted ya le debe a alguien. Ahora entra un prestamista nuevo, y todo prestamista con el que trabaja GAP tiene que quedar en primer grado — GAP no gestiona préstamos en segundo grado. Entonces, ¿cómo paga el viejo antes de tener el dinero nuevo?
No tiene que hacerlo. Pasa en el cierre, con el mismo préstamo.
En la práctica se da de dos formas. O el deudor ya canceló la deuda vieja justo antes del cierre con fondos propios, o — mucho más común — el pago se hace el mismo día con el producto del préstamo. Se levanta el gravamen viejo, se inscribe la hipoteca nueva, y el prestamista nuevo queda en primer grado. Usted nunca tuvo que conseguir el dinero en el intermedio.
Ese es todo el truco, y por eso un gravamen sobre su propiedad no es el obstáculo que la gente supone. Lo que importa es declararlo temprano. Una hipoteca existente no detiene un expediente. Descubrirla tarde sí.
Nadie tiene que ir primero
Todo cierre trae una pequeña incómoda. Se espera que el prestamista entregue el dinero y que el deudor firme. Alguien tiene que moverse primero, y a ninguno de los dos le encanta.
El agente de custodia resuelve eso. Los fondos quedan con un tercero regulado desde antes — no con GAP, no con el prestamista, no con usted. Se firma la hipoteca y se presenta al Registro, y el agente libera el dinero contra las condiciones que todos acordaron de antemano.
También significa que un prestamista en Calgary o Madrid no necesita estar en el país. La mayoría no lo está.
Qué firma usted
La hipoteca se otorga ante notario y se presenta al Registro Nacional. En Costa Rica el notario es un abogado con una función pública específica, y esto es justamente su trabajo: redactar el instrumento, identificar a las partes y presentarlo.
Si la propiedad está en una sociedad, quien firme tiene que tener facultades vigentes para obligarla. Revíselo antes del día, no el mismo día.
Lea los documentos del préstamo antes de estar sentado en la mesa. Fechas y montos de pago, qué pasa si un pago se atrasa, qué constituye incumplimiento, qué puede hacer el prestamista al respecto, y si usted puede pagar anticipadamente y bajo qué condiciones. Todas son fáciles de preguntar una semana antes e incómodas de sacar mientras todos esperan.
Qué le cuesta el día del cierre
Nada por adelantado. No hay que pagar avalúo ni revisión legal antes del cierre.
Los cargos del préstamo se deducen del préstamo en el cierre, o sea que salen del producto y no de su bolsillo. Usted debe conocer las cifras exactas antes de firmar, y deben estar por escrito en los documentos. Pídalas con tiempo si no se las han puesto enfrente.
Cuánto tarda
Una vez que el expediente está completo y la debida diligencia terminada, un préstamo calificado puede cerrar en diez días hábiles.
Léalo con cuidado, porque las palabras importantes son “completo” y “terminada”. Los diez días empiezan cuando el expediente está listo, no cuando usted hace el primer contacto. Lo que toma tiempo es juntar los documentos: título, plano, gravámenes declarados, impuestos municipales y de sociedades al día, papeles de la sociedad si la hay. Ese tramo lo controla usted.
Después del cierre
La hipoteca se presenta y sigue su trámite en el Registro. Usted empieza a pagar intereses según el calendario de los documentos, y el principal se debe al final del plazo.
Confirme en el cierre exactamente a dónde van sus pagos y a quién contactar si algo cambia. Dos minutos ahí, en vez de una carrera el día del primer pago.
La versión corta
Todo se arregla el mismo día.
Un gravamen existente se levanta en el cierre, pagado justo antes o con el mismo préstamo.
El prestamista nuevo queda en primer grado. Siempre.
La custodia hace que nadie tenga que entregar el dinero ni firmar primero.
No hay nada que pagar por adelantado; los cargos salen del préstamo.
Diez días hábiles desde un expediente completo, y el expediente es la parte que usted controla.
