Un préstamo puente cubre un periodo corto entre una necesidad inmediata y un dinero que llegará después: la venta de una propiedad, una refinanciación o un ingreso de capital. El financiamiento puente en Costa Rica que organiza GAP Equity Loans está garantizado con una propiedad inscrita y dura de seis meses a tres años. Esta guía explica cuándo conviene, cuánto cuesta y cómo planear la salida.
Cuándo tiene sentido un préstamo puente
Quiere comprar una propiedad antes de vender la que ya tiene.
Una construcción necesita fondos mientras se concreta el financiamiento definitivo.
Un negocio tiene una oportunidad con fecha y el capital llegará más adelante.
Espera un ingreso de capital con fecha conocida.
En todos los casos, la condición es la misma: una salida concreta para devolver el capital al vencimiento.
Cómo funciona
El préstamo se garantiza con una hipoteca de primer grado sobre una propiedad inscrita en el Registro Nacional. Si la propiedad ya tiene un gravamen, debe cancelarse antes o al momento del cierre. Los pagos son mensuales y solo de intereses, directamente al prestamista, y el capital se devuelve al vencimiento.
GAP organiza la operación hasta el cierre y determina la valoración de la propiedad, con la participación y aceptación del prestamista. El máximo es el 50% del valor, y se prefiere alrededor del 30% o menos. Los préstamos parten de US$50.000; por encima de US$1 millón se requiere documentación y debida diligencia adicionales.
Cuánto cuesta un préstamo puente
La tasa de interés se define para cada préstamo durante la revisión. Los cargos del préstamo, que incluyen los honorarios legales y el cargo de originación del préstamo de GAP, se rebajan del monto al cierre, y no hay costos que pagar antes del cierre.
Para calcular el costo real, sume los intereses de todo el tiempo que espera tener el préstamo y los cargos del cierre. Tenga en cuenta además que el pago anticipado tiene penalización: si la venta se concreta antes del vencimiento y usted cancela antes, aplica una penalización cuyo monto y condiciones dependen del prestamista. Pregunte por ella durante la revisión, porque en un préstamo puente pagar antes es una posibilidad real. Puede hacer los números con la calculadora de préstamos.
Qué pasa si la venta tarda
Es el riesgo principal. Un préstamo puente supone que el dinero llegará a tiempo, y las ventas pueden tardar más de lo previsto. Antes de firmar:
Elija un plazo con margen, no el mínimo indispensable.
Tenga una segunda salida, por ejemplo ajustar el precio de venta o refinanciar.
Asegúrese de poder cubrir los pagos mensuales de intereses mientras espera.
Pida a su abogado que le explique qué ocurre si el capital no se ha devuelto al vencimiento.
Si el capital no se devuelve al vencimiento, el prestamista puede ejecutar la hipoteca.
Préstamo puente o crédito bancario
Los bancos fijan sus propios requisitos, lo que puede dificultar el crédito bancario para los recién llegados, y pueden tardar muchos meses, o más, en cerrar. Cuando una compra o una obra tiene fecha, esa diferencia pesa. GAP cierra los préstamos en un plazo de 10 días hábiles una vez que la documentación requerida está completa. No se requiere puntaje de crédito ni residencia, y pueden solicitarlo personas de cualquier nacionalidad.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dura un préstamo puente?
De seis meses a tres años, según lo que se acuerde para cada préstamo.
¿Puedo cancelar el préstamo apenas venda?
Sí, pero el pago anticipado tiene penalización. El monto y las condiciones dependen del prestamista.
¿Puedo usar como garantía la propiedad que voy a vender?
Sí, si está inscrita y cualquier gravamen existente se cancela al cierre. Al venderla, el préstamo se paga con el producto de la venta.
¿Sirve para una construcción?
Sí. Los préstamos de construcción pueden desembolsarse por etapas, según lo acordado para cada préstamo. Vea los préstamos de construcción.
Este artículo es información general y no constituye asesoría legal, financiera ni tributaria. Cada préstamo depende de la revisión de la propiedad, la documentación y la aprobación del prestamista.
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Article by Glenn Tellier (Founder of CRIE and Grupo Gap)
