Cuando alguien busca prestamistas en Costa Rica casi siempre es porque el banco ya dijo que no, o porque el banco todavía no ha dicho nada y la fecha se acerca. Vale la pena entender quiénes son estos prestamistas, cómo evalúan un caso y cómo distinguir a uno serio de uno que le va a hacer perder el tiempo.
Quién presta cuando el banco no presta
En Costa Rica hay tres tipos de prestamista fuera de la banca. Están los inversionistas individuales, que prestan su propio dinero y buscan un rendimiento mensual respaldado por una propiedad. Están las empresas que estructuran y coordinan esos préstamos entre el inversionista y el propietario. Y están los prestamistas informales, que operan sin contrato registrado y sin proceso.
Los dos primeros trabajan igual: la garantía es una propiedad inscrita, el crédito se documenta ante notario y el gravamen queda inscrito en el Registro Nacional. El tercero no le conviene, por barato que parezca al inicio.
Qué miran, y qué no
La diferencia principal con un banco es qué se estudia. Un banco estudia a la persona: ingresos comprobables, historial crediticio, residencia permanente. Por eso un extranjero recién llegado casi nunca califica, porque la residencia permanente toma años.
Un prestamista privado estudia la propiedad. Revisa el estudio registral, los gravámenes que ya existen, el avalúo, si el acceso está en regla y si el uso de suelo permite lo que usted dice que va a hacer. Su historial crediticio importa mucho menos que el número de finca.
Y hay una pregunta que todo prestamista serio le va a hacer temprano: con qué recurso piensa cancelar. Venta, refinanciamiento bancario, entrada de capital, flujo del negocio. Si no hay una respuesta clara, el caso no avanza, aunque la propiedad sea excelente.
Condiciones reales del mercado privado
Para que compare con criterio, estas son las condiciones con las que trabajamos:
Tasa: entre 9% y 16% anual, según el riesgo del expediente.
Monto mínimo: $50,000. Por debajo de eso el costo de estructurar el préstamo no se justifica para nadie.
Plazo: de seis meses a tres años. Es un instrumento de plazo corto con una salida definida.
Financiamiento: hasta el 50% del valor de avalúo. La mayoría de los expedientes se cierra entre 30% y 40%.
Costos de cierre: alrededor de un 8%, que incluye honorarios notariales, timbres, avalúo e inscripción.
Residencia: no se requiere. Se requiere una propiedad inscrita en Costa Rica.
Lo que no hacemos
Conviene decirlo de una vez para no hacerle perder el tiempo. No damos préstamos personales sin garantía, no damos crédito de consumo, no financiamos vehículos y no trabajamos montos pequeños. Tampoco prestamos contra terrenos en concesión de zona marítimo terrestre ni contra posesiones sin número de finca, porque sobre eso no se puede inscribir un gravamen.
Cómo reconocer a un prestamista serio
Cuatro señales, y son fáciles de verificar:
No le cobra por adelantado para estudiar el caso. Una revisión inicial no debería costarle nada. Los costos reales aparecen al cierre, ante notario, y son verificables.
Le explica el gravamen. Debe quedar claro si el crédito se documenta como hipoteca o mediante fideicomiso de garantía, y qué implica cada uno para usted.
Le dice que no cuando corresponde. Un prestamista que aprueba todo no está evaluando nada, y eso termina saliendo caro.
Trabaja con notario y avalúo independientes. Si la misma persona presta, avalúa y protocoliza, usted no tiene un contrapeso.
Cómo trabajamos en GAP Equity Loans
Nosotros conectamos al propietario con inversionistas privados y armamos el expediente: estudio registral, revisión de gravámenes, avalúo, estructura del préstamo y coordinación del cierre. La operación se cierra ante notario y el gravamen queda inscrito a nombre del inversionista.
Un caso ordenado se resuelve en cuestión de semanas, no de meses. Lo que más atrasa un expediente es la documentación de sociedades: si la propiedad está a nombre de una sociedad, tener los libros al día le ahorra tiempo.
Escríbanos por WhatsApp al +506 4001 6413 y le contestamos en español. Desde Estados Unidos o Canadá puede llamar al 855-562-6427, y también puede escribirnos a info@gap.cr.
Para darle una respuesta concreta solo necesitamos cuatro datos: el número de finca, una idea del valor de la propiedad, el monto que necesita y cómo piensa devolverlo. Con eso le decimos de una vez si su caso es viable y en qué rango, sin costo y sin compromiso.
Y si no encaja, también se lo decimos. Preferimos ahorrarle el tiempo.
Article by Glenn Tellier (Founder of CRIE and Grupo Gap)
