Antes de usar cualquier calculadora conviene entender qué determina realmente el monto de un préstamo con garantía en Costa Rica. No es su salario ni su historial: es el valor de la propiedad.
Primer cálculo: cuánto puede pedir
La regla es directa. Se presta hasta el 50% del valor de avalúo, y en la mayoría de los expedientes el monto queda entre el 30% y el 40%.
Con una propiedad tasada en $300.000: el techo son $150.000, y lo más probable es que la operación se cierre entre $90.000 y $120.000. Con una de $500.000: techo de $250.000, y lo habitual entre $150.000 y $200.000.
Ojo con el punto de partida: el cálculo se hace sobre el avalúo profesional, no sobre lo que usted pagó por la finca ni sobre lo que cree que vale hoy.
Segundo cálculo: la cuota mensual
Estos préstamos normalmente pagan solo intereses cada mes, y el capital se devuelve completo al vencimiento. Eso hace la cuenta sencilla: monto × tasa ÷ 12.
Un préstamo de $100.000 al 12% anual son $1.000 al mes. $150.000 al 11% son unos $1.375. $200.000 al 14% son unos $2.333. Al final del plazo se devuelve el capital íntegro.
Las tasas van del 9% al 16% anual y las define el expediente: mientras más holgada la relación entre préstamo y valor, y más clara la salida, mejor la tasa.
Tercer cálculo: los costos de cierre
El que más gente olvida. Calcule alrededor de un 8% del monto del préstamo entre honorarios legales y comisión de GAP. Sobre $100.000 son unos $8.000, y se conversa antes de firmar.
Ese porcentaje pesa distinto según el plazo: en un préstamo a seis meses representa una parte importante del costo total; a tres años se diluye. Es una de las razones por las que un plazo demasiado corto no siempre conviene.
El cálculo que ninguna calculadora hace
Y es el que decide si el préstamo tiene sentido: ¿con qué dinero devuelve usted el capital al vencimiento?
Una venta, una refinanciación, el flujo de un negocio, la residencia permanente que abre la puerta del banco. Si esa respuesta existe y tiene fecha, las cifras de arriba son útiles. Si no existe, ninguna cuota mensual va a arreglarlo.
Para tener el número real
Un ejemplo completo, de principio a fin
Propiedad en Escazú tasada en $400.000. El propietario necesita $130.000 para capitalizar su negocio y planea devolverlos con la venta de un lote que ya tiene en el mercado.
Monto: $130.000 equivale al 32,5% del avalúo, cómodamente dentro del rango habitual. Tasa: con esa relación y una salida identificada, el expediente califica en la parte baja del rango. Digamos 11%. Cuota mensual: unos $1.192. Costos de cierre: alrededor de $10.400. Al vencimiento: devuelve los $130.000.
El costo total de tener ese dinero durante dos años sería aproximadamente $28.600 en intereses más los $10.400 del cierre. Verlo así, completo, es más útil que mirar solo la tasa.
Por qué el plazo cambia el costo real
Los costos de cierre se pagan una vez, sin importar si el préstamo dura seis meses o tres años. Sobre $130.000, esos $10.400 representan un peso muy distinto en un plazo corto que en uno largo.
Por eso un préstamo a seis meses no siempre es más barato que uno a dos años: si va a necesitar renovarlo, va a pagar el cierre otra vez. Conviene pedir el plazo realista desde el inicio en lugar del más corto posible.
Necesitamos la finca, el avalúo y el destino del dinero. Con eso le damos el monto, la tasa y los costos de su caso concreto en lugar de un estimado. Envíe los datos aquí o revise primero cómo funcionan estos créditos.
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Para darle una respuesta concreta solo necesitamos cuatro datos: el número de finca, una idea del valor de la propiedad, el monto que necesita y cómo piensa devolverlo. Con eso le decimos de una vez si su caso es viable y en qué rango, sin costo y sin compromiso.
Y si no encaja, también se lo decimos. Preferimos ahorrarle el tiempo.
Article by Glenn Tellier (Founder of CRIE and Grupo Gap)
