Préstamos hipotecarios en Costa Rica: bancarios y privados

Un préstamo hipotecario es cualquier crédito respaldado por una propiedad inscrita. En Costa Rica hay dos vías, y la diferencia entre ellas no es la tasa: es quién califica.

La vía bancaria

Existe y funciona, con una condición que deja fuera a mucha gente: se requiere residencia permanente, y alcanzarla toma cuatro años como mínimo. Sin ella no hay cuenta bancaria del tipo que el sistema pide, sin cuenta no hay historial local, y sin historial no hay crédito, por mucha propiedad que se tenga pagada.

El trámite además es largo. Para quien tiene una fecha de cierre encima, eso solo ya descarta la opción.

La vía privada

La misma garantía —una hipoteca inscrita en el Registro Nacional— financiada por un prestamista particular. Lo que se evalúa es la propiedad y la salida, no su condición migratoria.

Condiciones: desde $50.000 sin techo, plazos de seis meses a tres años, tasas del 9% al 16% anual, y montos de hasta el 50% del avalúo, normalmente entre 30% y 40%. Costos de cierre cercanos al 8% entre honorarios legales y comisión de GAP.

La diferencia que más importa

El plazo. La hipoteca bancaria es un compromiso largo; la privada es una herramienta de plazo corto para un objetivo con fecha.

Por eso la pregunta central de cualquier préstamo privado es siempre la misma: con qué dinero se devuelve el capital al vencimiento. Una venta, una refinanciación, el flujo de un negocio, o la residencia permanente que finalmente abre la puerta del banco.

Esa última es más común de lo que parece: mucha gente usa el préstamo privado como puente hasta poder refinanciar con un banco.

Qué se revisa

El estudio registral con sus gravámenes y anotaciones, el avalúo profesional, los documentos del propietario o de la sociedad dueña —libros y personería vigentes— y la salida.

Ese trabajo lo hacemos nosotros. Usted no tiene que contratar peritos ni encargar estudios por su cuenta.

Qué propiedades sirven

Fincas inscritas con número de finca. No sirven los terrenos en posesión sin título, y la propiedad en concesión de la zona marítimo terrestre no funciona como garantía ordinaria — algo que sorprende a muchos propietarios de la costa.

En qué se parecen las dos vías

Más de lo que la gente supone. En ambas hay una hipoteca inscrita en el Registro Nacional, con su orden de prelación, su monto y sus condiciones. En ambas la propiedad respalda la deuda. Y en ambas, si se deja de pagar, el acreedor puede ejecutar la garantía.

Lo que cambia es quién califica, cuánto tarda y por cuánto tiempo se compromete.

Qué mirar en el documento antes de firmar

El orden de la hipoteca: debe quedar en primer lugar salvo que se haya pactado otra cosa expresamente. La tasa y si es fija durante todo el plazo. El interés moratorio y desde qué día corre. Las condiciones de cancelación anticipada, si piensa pagar antes. Y qué se considera incumplimiento, con qué aviso previo.

Son cinco puntos y se leen en diez minutos. Preguntarlos antes de firmar es normal y ningún intermediario serio se molesta por ello.

Le puede servir también: cómo funcionan los créditos hipotecarios privados y cómo refinanciar su préstamo.

Hablemos de su caso hoy

Escríbanos por WhatsApp al +506 4001 6413 y le contestamos en español. Desde Estados Unidos o Canadá puede llamar al 855-562-6427, y también puede escribirnos a info@gap.cr.

Para darle una respuesta concreta solo necesitamos cuatro datos: el número de finca, una idea del valor de la propiedad, el monto que necesita y cómo piensa devolverlo. Con eso le decimos de una vez si su caso es viable y en qué rango, sin costo y sin compromiso.

Y si no encaja, también se lo decimos. Preferimos ahorrarle el tiempo.

Article by Glenn Tellier (Founder of CRIE and Grupo Gap)